ಬೆಂಗಳೂರು ಲೈಫ್ ಅಂದ್ರೆ ಫಾಸ್ಟ್, ಬ್ಯುಸಿ. ಅದರ ಜೊತೆಗೇ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ವಿಚಾರಗಳು ನಮ್ಮ ತಲೆ ಕೆಡಿಸೋದು ಕಾಮನ್. ಅದೆಷ್ಟೋ ಬಾರಿ ಎಮರ್ಜೆನ್ಸಿ ಅಂತ ಬಂದಾಗ ಸಾಲ ಮಾಡೋದು ಅನಿವಾರ್ಯ ಆಗುತ್ತೆ. ಆದರೆ, ಆ ಸಾಲದ ಸುಳಿಯಲ್ಲಿ ಸಿಕ್ಕಿಹಾಕಿಕೊಂಡಾಗ ಹೊರಬರೋದು ಹೇಗೆ ಅನ್ನೋದೇ ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಶ್ನೆ ಆಗಿಬಿಡುತ್ತೆ.
ಸಾಲ ಮಾಡದೇನು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಬದುಕಬಹುದಾ? ಮನೆ ಕಟ್ಟಲು ಸಾಲ ಮಾಡಬೇಕಾ? ಇಂತಹ ಅದೆಷ್ಟೋ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರಾದ ರಂಗಸ್ವಾಮಿ ಮೂಕನಹಳ್ಳಿ ಅವರು Belagavi Voice ಮೂಲಕ ವಿವರವಾದ ಉತ್ತರ ನೀಡಿದ್ದಾರೆ. ಬನ್ನಿ, ಅವರ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ನೋಡೋಣ.
ಸಾಲದ ಸುಳಿಯಿಂದ ಹೊರಬರೋದು ಹೇಗೆ?
ಸಾಲ ಮಾಡಿಕೊಂಡಿದ್ದೀನಿ, ಈಗ ಅದರಿಂದ ಹೇಗೆ ಆಚೆ ಬರುವುದು? ಅನ್ನೋದು ತುಂಬಾ ಜನರ ಪ್ರಶ್ನೆ. ಸಾಲ ಇಲ್ಲದೆ ಅದ್ಭುತವಾದ ಜೀವನ ನಡೆಸಬಹುದು, ನಿಜ. ಆದರೆ, ಸಾಲವನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಒಳಿತಿಗೆ ಬಳಸಿಕೊಂಡರೆ, ನೀವು ದೊಡ್ಡ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಸಾಹುಕಾರರಾಗಬಹುದು. 2000-2003ರ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬೆಂಗಳೂರಲ್ಲಿ ಸೈಟ್ ಬೆಲೆ ಕಮ್ಮಿ ಇತ್ತು.
ಆಗ ಸಾಲ ಮಾಡಿ ಸೈಟ್ ತಗೊಂಡವರು ಇವತ್ತು ಹ್ಯಾಪಿಯೆಸ್ಟ್ ಪರ್ಸನ್ ಆಗಿರ್ತಾರೆ. ಸರಿಯಾದ ಬಳಕೆಯಿಂದ ಸಾಲ ಕೂಡ ನಿಮ್ಮ ಬೆನ್ನಿಗೆ ನಿಲ್ಲಬಹುದು.
ಒಳ್ಳೆಯ ಸಾಲ vs ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲ
ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಎರಡು ತರ ಇರುತ್ತೆ – ಒಂದು ಒಳ್ಳೆಯ ಸಾಲ, ಇನ್ನೊಂದು ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲ. ನಿಮ್ಮ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಗೆ, ಅಂದರೆ ಹಣ ಉತ್ಪತ್ತಿ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶದಿಂದ ಮಾಡುವ ಸಾಲವನ್ನು ‘ಒಳ್ಳೆಯ ಸಾಲ‘ ಅನ್ನಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಬೆಂಗಳೂರಿನಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಬೆಲೆ ಇದ್ದಾಗ ಸೈಟ್ ತೆಗೆದುಕೊಂಡವರು ಇಂದು ಕೋಟ್ಯಾಧಿಪತಿಗಳು. ಆದರೆ, ದುಂದುವೆಚ್ಚಕ್ಕಾಗಿ ಮಾಡುವ ಸಾಲ ‘ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲ‘ ಆಗುತ್ತೆ.
ಅಂದ್ರೆ, ಸಾಲದಿಂದ ನಿಮಗೆ ಯಾವುದೇ ಆದಾಯ ಸೃಷ್ಟಿಯಾಗದಿದ್ದರೆ ಅದು ಹೊರೆಯಾಗಿ ಪರಿಣಮಿಸುತ್ತೆ.
ಸಾಲದ ಸುಳಿಯ ಅಸಲಿ ಕಾರಣ
ಮೆಜಾರಿಟಿ ಟೈಮ್, ಯಾಕೆ ಸಾಲದ ಸುಳಿಲ್ಲಿ ಸಿಗ್ತೀವಿ ಅಂದ್ರೆ ಸಾಲ ಪಡೆದವರು ಅದನ್ನು ಸರಿಯಾದ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ಬಳಸೋದಿಲ್ಲ. ಸಾಲದಿಂದ ಹಣ ಉತ್ಪತ್ತಿ ಮಾಡಿದ್ದಿದ್ದರೆ ಕಂತು ತೀರಿಸೋದು ಸುಲಭವಾಗುತ್ತಿತ್ತು. ಆದರೆ, ಹಾಗಾಗದೆ ಕಂತು ಕಟ್ಟೋಕೆ ಆಗದೆ ಬಡ್ಡಿ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ, ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿ ಸೇರಿಕೊಂಡು ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತೆ.
7 ಸಾವಿರ ಇದ್ದಿದ್ದು 75 ಸಾವಿರ, 2 ಲಕ್ಷ ಆಗಿ, ಕೊನೆಗೆ 5 ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಏರಬಹುದು. ಇದನ್ನೇ ಸಾಲದ ಸುಳಿ ಅಂತಾರೆ.
ಸಮಸ್ಯೆ ಉಲ್ಬಣಿಸೋ ಮುನ್ನ: ಆರೋಗ್ಯ ತಪಾಸಣೆ
ದೇಹದ ಆರೋಗ್ಯ ತಪಾಸಣೆ ಮಾಡಿಸೋ ಹಾಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನೂ ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಚೆಕ್ ಮಾಡ್ಕೋಬೇಕು. ಸಣ್ಣ ಸಾಲ ಇರೋವಾಗ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ ಮಾಡಿದರೆ, ಅದು ಕ್ಯಾನ್ಸರ್ ಮೂರನೇ ಹಂತ ತಲುಪಿದ ಹಾಗೆ. ಆವಾಗ ಯಾವ ಡಾಕ್ಟರ್ ಏನು ಮಾಡೋಕೆ ಆಗಲ್ಲ.
ಸ್ಕೂಟರ್, ಕಾರಿಗೆ ಸರ್ವಿಸ್ ಮಾಡಿಸೋ ಹಾಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಹೆಲ್ತ್ ಬಗ್ಗೆ ಗಮನ ಇರಲಿ. ಮೊದಲೇ ಗಮನ ಕೊಟ್ಟಿದ್ದರೆ ಸಮಸ್ಯೆ ಇಷ್ಟೊಂದು ಉಲ್ಬಣ ಆಗ್ತಾ ಇರಲಿಲ್ಲ.
ಸಾಲದ ಉದ್ದೇಶ ಮುಖ್ಯ
ನೀವು ಯಾವ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿದ್ದೀರಿ ಅನ್ನೋದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ. ಅದೆಷ್ಟೋ ರೈತರು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ಟರ್, ಬೈಕ್ ಲೋನ್ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಕೃಷಿ ಕೈ ಹಿಡಿಯಲಿಲ್ಲ ಅಂತ ಅಳುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ, ಆ ಸಾಲದಿಂದ ಹಣ ಉತ್ಪತ್ತಿ ಆಗಿದ್ರೆ ಮಾತ್ರ ನೀವು ಸುಲಭವಾಗಿ ಕಂತು ಕಟ್ಟಲು ಸಾಧ್ಯ. ತಗೊಂಡ ಸಾಲನ ತಗೊಂಡ ಪರ್ಪಸ್ ಗೆ ಯೂಸ್ ಮಾಡದಿದ್ದರೆ, ಅದು ಸಾಲದ ಸುಳಿಯ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣ ಆಗುತ್ತೆ. ಸರಿಯಾದ ಯೋಜನೆ ಇಲ್ಲದೆ ಸಾಲ ಮಾಡಬೇಡಿ.
ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ಮಾತುಕತೆ
ಮೆಜಾರಿಟಿ ಆಫ್ ದ ಟೈಮ್ ಸಾಲದ ಸುಳಿಲ್ಲಿ ಸಿಗೋರಿಗೆ ಏನಾಗುತ್ತೆ ಅಂದ್ರೆ, ಸಾಲ ಕೊಟ್ಟವರಿಗೆ ಅಥವಾ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಇವರು ಮುಖ ಕೊಡೋದಿಲ್ಲ. ಅವರು ಬಂದಾಗ ತಪ್ಪಿಸಿಕೊಂಡು ಓಡಾಡ್ತಿರ್ತಾರೆ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಜೀವನವನ್ನು ಇನ್ನಷ್ಟು ಸಂಕಷ್ಟಕ್ಕೆ ನೂಕುತ್ತೆ. ಮಾಡಿದ ತಪ್ಪನ್ನ ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡು, ಎದುರಿಗೆ ನಿಂತುಕೊಳ್ಳಿ.
ನಾನ ತಪ್ಪಾಗಿದೆ, ನನಗೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಾಲಾವಕಾಶ ಕೊಡಿ, ಬಡ್ಡಿ ಹಾಕುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿ ಅಂತ ಮಾತಾಡಬೇಕು. ಮಾತುಕತೆಯಿಂದ ಹಲವು ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಬಗೆಹರಿಯುತ್ತವೆ.
ಸ್ವ-ವಿಮರ್ಶೆ ಮತ್ತು ಪರಿಹಾರ
ಗದ್ದಲ ಗದ್ದಲದ ನಡುವೆ ವ್ಯಕ್ತಿ ತನ್ನೊಂದಿಗೆ ತಾನು ಮಾತಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನೇ ಬಿಟ್ಟಿದ್ದಾನೆ. ಫಸ್ಟ್ ಕಾಮ್ ಆಗಿ ಕೂತ್ಕೊಳ್ಳಿ. ‘ನಾನು ಎಲ್ಲಿ ಎಡವಿದ್ದೀನಿ? ಏನ್ ಮಾಡಿದೆ? ಇದರಿಂದ ಹೇಗೆ ಈಚೆ ಬರಲಿ?’ ಅಂತ ನಿಮಗೆ ನೀವೇ ಕೇಳಿಕೊಳ್ಳಿ. ನಿಮಗಿಂತ ಚೆನ್ನಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಬಗ್ಗೆ ಯಾರಿಗೂ ಗೊತ್ತಿರಲ್ಲ.
ದಿಕ್ಕು ತೋಚದಿದ್ದರೂ, ನಿಮ್ಮ ಮನಸ್ಸಿಗೆ ನೀವು ನಿಯತ್ತಿಂದ ಪ್ರಶ್ನೆ ಕೇಳಿದಾಗ ಭಗವಂತನು ದಾರಿ ತೋರಿಸ್ತಾನೆ, ಆ ಭಗವಂತ ಬೇರೆ ಯಾರೂ ಅಲ್ಲ, ನಿಮ್ಮ ಮನಸ್ಸೇ.
ಮನೆ ಸಾಲ: ಒಳ್ಳೆಯದೇ? ಕೆಟ್ಟದೇ?
ಮನೆ ಕಟ್ಟಲು ಸಾಲ ಮಾಡೋದು ಸರಿನಾ? ಇದಕ್ಕೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ‘ಸರಿ’ ಅಥವಾ ‘ತಪ್ಪು’ ಅಂತ ಹೇಳೋಕೆ ಆಗಲ್ಲ. ನೀವು ಮನೆ ಎಲ್ಲಿ ಕಟ್ಟುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಅನ್ನೋದು ಇಂಪಾರ್ಟೆಂಟ್. ಬೆಂಗಳೂರಿನಲ್ಲಿ ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ತಗೊಂಡು ಸಾಲ ಮಾಡಿದರೆ ಅದು ತಪ್ಪು ಆಗಬಹುದು. ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಊರಲ್ಲಿ ತಲೆ ಮೇಲೆ ಒಂದು ಸೂರ ಇರಲಿ ಅಂತ ಸಾಲ ಮಾಡಿದ್ರೆ ಅದು ಸರಿ. ಸಾಲದ ಉದ್ದೇಶ ಹಾಗೂ ಮನೆಯ ಭವಿಷ್ಯದ ಮೌಲ್ಯ ಇಲ್ಲಿ ಮುಖ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.
EMI ನಿಯಮ: ಆದಾಯದ ಶೇ. 30 ಮಿತಿ
ನೀವು ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಮಾಡಿದರೂ, ಅದಕ್ಕೆ ಕಟ್ಟುವ ಇಎಂಐ ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದ 30 ಪ್ರತಿಶತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿಗೆ ಇರಬಾರದು. ಇದು ಒಂದು ಗೋಲ್ಡನ್ ರೂಲ್. ಈ ನಿಯಮ ಪಾಲಿಸಿದರೆ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಸ್ಟೆಬಿಲಿಟಿ ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಇನ್ಕಮ್ ಅನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಪ್ಲಾನ್ ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಸಾಲ ಮಾಡಿ. ಇದು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಸಾಲದ ಬಲೆಯಲ್ಲಿ ಸಿಲುಕಿಕೊಳ್ಳದಂತೆ ರಕ್ಷಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಬಾಡಿಗೆ ಮನೆ vs ಸ್ವಂತ ಮನೆ ನಿರ್ಧಾರ
ಮನೆ ಸಾಲ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಬಾಡಿಗೆ ಮನೆ ಅಥವಾ ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ, ಭವಿಷ್ಯದ ಯೋಜನೆಗಳು, ಮತ್ತು ಎಲ್ಲಿ ಮನೆ ಕಟ್ಟುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಈ ನಿರ್ಧಾರ ನಿಂತಿದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ಸ್ವಂತ ಸ್ಥಳದಲ್ಲಿ ಮನೆ ನಿರ್ಮಿಸಲು ಸಾಲ ಮಾಡಿದರೆ, ಅದು ನಿಮ್ಮ ಪಾಸಿಟಿವ್ ಅಸೆಟ್ ಆಗಬಹುದು. ಆದರೆ, ದುಬಾರಿ ನಗರಗಳಲ್ಲಿ ಅನಗತ್ಯವಾದ ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಮಾಡುವುದು ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರೆಯಾಗಬಹುದು.
ತೀರ್ಮಾನ: ನೋಡಿದ್ರಲ್ವಾ ಸ್ನೇಹಿತರೆ, ಸಾಲದ ಸುಳಿಯಿಂದ ಹೊರಬರಲು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ನೆಮ್ಮದಿ ಜೀವನ ನಡೆಸಲು ರಂಗಸ್ವಾಮಿ ಮೂಕನಹಳ್ಳಿ ಅವರು ಕೊಟ್ಟಿರುವ ಅಮೂಲ್ಯ ಸಲಹೆಗಳು.
ಸಾಲವನ್ನು ಯಾಕೆ ಮಾಡಿದ್ವಿ, ಯಾವ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ಬಳಸಿಕೊಂಡ್ವಿ, ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರ ಜೊತೆ ಹೇಗೆ ಮಾತಾಡಬೇಕು ಅನ್ನೋದನ್ನ ಅರ್ಥ ಮಾಡ್ಕೋಬೇಕು. ನಿಮ್ಮ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ, ಆಗ ನೀವು ಸಾಲದ ಚಿಂತೆಯಿಂದ ದೂರವಿರಲು ಸಾಧ್ಯ. ಈ ಮಾಹಿತಿ ನಿಮಗೆ ತುಂಬಾ ಯೂಸ್ಫುಲ್ ಆಗಿದೆ ಅನ್ಕೋತೀವಿ. ಇನ್ನೇನಾದರೂ ಡೌಟ್ಸ್ ಇದ್ರೆ ಕಾಮೆಂಟ್ಸ್ ನಲ್ಲಿ ಕೇಳಬಹುದು.
